انواع بیمه عمر

بیمه عمر یکی از طرحهای بهینه بیمه ایست که دارای شرایط و مزایای بیمه ای متفاوتی است، اصلی ترین هدف طراحی این بیمه نامه ها را میتوان تامین معیشتی مناسب افراد جامعه در آینده نزدیک عنوان کرد، این تامین معیشتی موجب دور شدن انواع دلواپسی ها و کاهش میزان استرس در افراد جامعه و در نتیجه در کل جامعه خواهد بود، شرایط متفاوتی از پرداخت حق بیمه عمر موجب می شود تا دامنه وسیعی از شرایط پوششی و تامین معیشتی بیمه ای وجود داشته باشد.
از طرف دیگر؛ بیمه عمر باعث جمع آوری پول های خرد در سطح جامعه و سرمایه گذاری در اقتصاد و در نتیجه توسعه کشور خواهد بود.

دسته بندی بیمه های عمر بر اساس ریسک

اصولا بیمه عمر و زندگی دو نوع ریسک کلی را در زندگی افراد پوشش میدهد که شامل موارد زیر است:

  • فوت ناگهانی و غیرمنتظره ( ریسک فوت ):  این ریسک مخصوصاً در مورد فوت سرپرست و نان آور خانواده از اهمیت خاصی برخوردار است.
  • طول عمر بیش از حد انتظار (ریسک حیات): در مقابل خطر فوت این خطر قرار دارد که فرد و خانواده، در اثر طول عمر بسیار زیادنان آور خانواده در شرایط سخت اقتصادی و اجتماعی قرار میگیرند.

بر اساس این نوع نگاه و برای پوشش دادن به این ریسکها، بیمه عمر به ۸ دسته تقسیم می شود که در زیر به آن اشاره می شود.

  • بیمه عمر به شرط فوت (با پوشش فوت)
  • بیمه عمر به شرط حیات (با پوشش حیات)
  • بیمه عمر به شرط فوت و حیات ( با پوشش توام فوت و حیات یا مختلط )

بیمه عمر و سرمایه گذاری یا بیمه زندگی که بیشتر در سطح جامعه از آن می شنویم قراردادی است که به موجب آن شرکت بیمه متعهد میشود تا در صورت فوت و یا حیات شخص بیمه شده مبلغی را به صورت یکجا یا مستمری به استفاده کننده از سرمایه بیمه نامه بپردازد. خطر فوت در بیمه های عمر، به هر علت شامل فوت ناشی از انواع بیماریها و یا حوادث بوده و فقط فوتهای ناشی از جنگ و یا خودکشی را به صورت استثناء در نظر
گرفته و تنها تحت ضوابط مشخصی تحت پوشش قرار میدهد.

دسته بندی بیمه های عمر بر اساس ماهیت بیمه عمر

نوع دیگری از تقسیم بندی بیمه های عمر یا بیمه زندگی آن است که بر اساس ماهیت خود بیمه عمر و یا از دیدگاه فنی آنها را تقسیم بندی نماییم، بر این اساس ممکن است نوع ریسک هایی که این بیمه های زندگی پوشش می دهند دارای هم پوشانی هایی باشد، اما از آنجا که جان انسان ها را نمی توان قیمت گذاری نمود تمامی انواع بیمه های عمر می توانند کاربردهای وسیعی داشته باشند.

انواع بیمه های عمر بر اساس ماهیت بیمه

۱ـ بیمه عمر زمانی (عمر ساده زمانی)

بیشترین کاربرد این نوع بیمه نامه ها در سازمان های بزرگ است، این سازمان ها با خریداری این نوع بیمه نامه ، افراد خود را در مورد شرایطی که ممکن است این افراد در اثر فوت زودرس برای سازمان و خانواده خود هزینه هایی در بر داشته باشند بیمه می نمایند، در عمل بسیاری از این نوع پوشش های بیمه ای تحت عنوان بیمه عمر گروهی برای سازمان ها صادر می شوند.
بیمه عمر در صورت فوت و یا به اصطلاح دیگر بیمه عمر ساده زمانی، نوعی از بیمه های اشخاص است که در آن پوشش بیمه ای برای مدت معینی ارائه می شود، سرمایه بیمه در صورت فوت بیمه شده در طول مدت اعتبار بیمه نامه قابل پرداخت است و در صورتی که بیمه شده تا پایان قرارداد در قید حیات باشد وجه ی بابت تعهدات بیمه گر به بیمه گذار پرداخت نخواهد شد، این گونه بیمه نامه ها برای مدت های کمتر از یک سال و تا چندین سال صادر میشود.

۲ـ بیمه تمام عمر

این نوع بیمه نامه در حال حاضر در کشور ایران ارائه نمیشود.
در این نوع بیمه، شرکت بیمه متعهد میشود در صورت فوت بیمه شده در هر زمان سرمایه مندرج در بیمه نامه را به استفاده کنندگان یا وراث قانونی بپردازد، مدت این بیمه نامه نامحدود بوده و شرکت بیمه در ازاء دریافت حق بیمه، بطور مادام العمر متعهد میشود که هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت نماید به تعهدات خود مبنی بر پرداخت سرمایه فوت به ذینفعان بیمه نامه عمل نماید.

۳ـ بیمه عمر تأمین مستمری وراث

با این بیمه نامه، بیمه گر متعهد میشود پس از فوت شخص بیمه شده، مبلغ معینی مستمری ماهانه به فرزندان وی پرداخت کند، این مستمری تا زمانی که کوچکترین فرزند او به سن ۸۱ سالگی برسد و یا طبق مفاد قرارداد بیمه، پرداخت میشود.
این نوع بیمه نامه نیز در حال حاضر در ایران مجوز بیمه مرکزی را دارا نیست!

۴ـ بیمه عمر مانده بدهکار

این بیمه نامه ها، در واقع بیمه نامه هایی هستند که مؤسسات مالی و نیز بانکها، برای وام گیرندگان خود درنظر میگیرند.
در این نوع از بیمه عمر ، سرمایه بیمه نامه با گذشت زمان کاهش می یابد. این بیمه نامه یک بیمه نامه مدرن محسوب می شود و از سوی موسسات مالی و اعتباری برای افراد دریافت کننده اعتبارات الزامی شده اند، این نوع از بیمه عمر امروزه کاربرد زیادی دارد زیرا بسیاری از بانکها و موسسات اعتباری به افراد متقاضی، وام و تسهیلات مالی پرداخت می کنند و چنانچه این افراد فوت نمایند، در بسیاری از موارد خانواده آنها قادر به باز پرداخت اقساط وام نخواهند بود و ممکن است بانک یا موسسه وام دهنده از وثیقه ارائه شده نسبت به طلب خود استفاده نماید که در این صورت خانواده وام گیرنده تحت فشار قرار خواهد گرفت، مشخص است که این رخداد عالوه بر ابعاد فردی دارای ابعاد اجتماعی فراوانی نیز هست، برای حل این مشکل فرد وام گیرنده میتواند با پرداخت حق بیمه ای ناچیز این بیمه را تهیه و چنانچه در طول مدت بازپرداخت اقساط وام فوت نماید مانده اقساط وام توسط شرکت بیمه به بانک پرداخت خواهد شد و خانواده این افراد با مشکل بازپرداخت اقساط باقیمانده روبرو نخواهند بود، این نوع بیمه بصورت گروهی نیز قابل ارائه بوده و موسسات مالی می توانند کلیه وام گیرندگان خود را تحت پوشش قرار داده تا از مزایای این بیمه نامه استفاده کنند.

۵ـ بیمه عمر و پس انداز ( بیمه زندگی مختلط )

این نوع بیمه در واقع کامل ترین نوع بیمه های عمر در جهان است، چرا که در این بیمه عمر چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت نماید در صورتی که حق بیمه ها کامل پرداخت شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه صندوق اندوخته بیمه نامه ( ذخیره ریاضی ) و سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع ایجاد شده به استفاده کنندگان یا وراث قانونی پرداخت می گردد و چنانچه بیمه شده تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیاتباشد، سرمایه حیات بیمه نامه شامل ذخیره ریاضی بعلاوه سرمایه ایجاد شده از محل مشارکت در منافع به بیمه شده پرداخت خواهد شد، در واقع در این نوع از بیمه، چه بیمه شده در طول مدت بیمه فوت نماید و چه تا پایان مدت بیمه در قید حیات باشد شرکت بیمه متعهد به بازپرداخت سرمایه بیمه نامه به استفاده کنندگان بیمه نامه خواهد بود.
بسیار خوب! حالا با توجه به توضیحاتی که مطالعه فرمودید شما کدام نوع بیمه را برمی گزینید؟
هر شرکت بیمه بسته به توانایی مالی خود و نیز دستورالعملهای بیمه مرکزی، طرحی برای بیمه های عمر به بیمه مرکزی اعلام میکند که شرکت بیمه پاسارگاد یکی از کاملترین و بهترین طرح های بیمه عمر را به نام بیمه عمر و تأمین آتیه ارائه نموده است. لطفا پس از مطالعه این طرح، در آن اندیشه کنید.